Банки на рынке ипотечного кредитования

Банки выдали кредиты на общую сумму 3 трлн рублей. В декабре минувшего года россияне установили рекорд, взяв кредиты на сумму млрд рублей. В последние три месяца банки выдали почти треть годового объема — млрд рублей. Средний размер ипотечного кредита увеличился до двух млн рублей. Рост ипотеки в минувшем году был вызван снижением ставок. В году эксперты прогнозируют продолжение роста объемов ипотечных кредитов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. В масштабах экономики ипотека стимулирует строительную отрасль, а также сопряженные с ней производство и инфраструктуру.

Раздел 3. Инвестирование и финансирование объектов недвижимости Глава 7. Ипотечное кредитование объектов недвижимости 7. Участники ипотечного кредитования Основными участниками рынка ипотечного кредитования являются законодатели и ипотечные кредиторы.

Банк «Открытие» вошел в пятерку лидеров рынка ипотечного кредитования

Наметилась тенденция роста выдачи ипотечных кредитов, хотя их условия претерпели существенные изменения: в целом происходит удорожание кредитов. В году примерно каждый пятый объект, зарегистрированный в сделках с жильем, приобретался с использованием ипотечного кредитования. Развитие рынка ипотечного кредитования в последние годы было достаточно противоречивым: объемы выдачи ипотечных кредитов росли высокими темпами, несмотря на рост ставок по ипотечным кредитам.

Надо сказать, что ипотечная модель с трудом приживается на российской почве. Попытки по аналогии с Восточной Европой создать строительные сберкассы в нашей стране не увенчались успехом, прежде всего, из-за отсутствия необходимой законодательной базы.

Если такую кассу никто не контролирует со стороны государства, нельзя поручиться, что под вывеской обеспечения граждан доступным жильем не появятся новые финансовые пирамиды. Этому способствует также подорожание стоимости фондирования для банков на фоне сохраняющейся неопределенности перспектив в Еврозоне. После длительной стагнации годов цены на жилье перешли к росту в реальном выражении. Рост цен на жилье в целом соответствовал росту доходов населения и не приводил к сокращению доступности приобретения жилья: значение индекса доступности жилья на первичном и вторичном рынках практически не менялось с начала года.

Рост строительного сектора в году имел неустойчивый характер. В этот период было введено в эксплуатацию ,8 тыс. Снизились темпы роста и других опережающих индикаторов строительного сектора — объемов выполняемых работ, кредитования девелоперов и количества зарегистрированных договоров долевого участия.

По предварительным подсчетам, спрос на жилье в пятилетней перспективе составляет около 6 млн домохозяйств, половина из которых собираются приобретать жилье эконом-класса.

За прошедший год населению было предоставлено ,7 тыс. Это в 1,3 раза превышает уровень года в количественном и в 1,4 — в денежном выражении. Более того, такие объемы выдачи являются максимальными не только в посткризисном периоде, но и за всю историю наблюдений показателя ежегодной выдачи ипотечных кредитов Банком России. В предкризисном году было выдано ,5 тыс. Таким образом, можно утверждать, что рынок ипотечного кредитования полностью восстановился после кризиса.

Рост рынка происходил в условиях повышения ставок по ипотечным кредитам. Здесь все зависит от кредитной политики банка и уровня инфляции в стране. Поэтому плавающая ставка может показаться неудобной. Несмотря на понижение ставок тремя крупными организациями, на тренд, как считает ряд экспертов, рассчитывать не стоит.

Некоторая тенденция к снижению ипотечных ставок, наметившаяся этой весной, может быть вызвана не финансовыми причинами, а чрезмерным повышением ставок в предыдущий период. Слишком высокие ставки привели к общему снижению заинтересованности клиентов в получении ипотечного кредита, что выразилось в существенном замедлении темпов роста ипотечного кредитования. Для того чтобы выполнить годовые планы, кредитным организациям пришлось пойти на некоторые уступки.

В то же время уровень ставок в России сейчас соответствует экономической ситуации в стране, уровню инфляции, ставкам по депозитам в банках и доходности рынка ценных бумаг. Осенью банки могут снизить стоимость ипотечных кредитов, но незначительно. Для более существенного снижения ставок должно быть объявлено о новых программах фондирования ипотеки.

Опережающее развитие рынка в году происходило, скорее всего, за счет спроса будущих периодов, и потенциальные заемщики спешили приобрести жилье, пока ставки по ипотечным кредитам находились на относительно комфортном для них уровне. Доля остальных существенно ниже. Основная доля всех выданных ипотечных кредитов приходится на кредиты, выданные под залог приобретаемой заемщиком недвижимости. Рост процентных ставок по депозитам как физических лиц, так и нефинансовых организаций создавал значительное давление на процентные ставки по долгосрочным кредитам в течение всего года.

В итоге к концу года ставки повысили не менее 20 банков. Однако такое снижение было вызвано либо проведением сезонных предновогодних акций, либо необходимостью повышения конкурентоспособности ипотечных программ.

В последнем случае корректировке подверглись ставки, которые ранее превышали среднерыночный уровень и были близки к психологической границе ставок для потенциальных заемщиков, выше которой ставки воспринимались заемщиками как очень высокие. Замедление темпов роста рынка на фоне снизившейся потребительской уверенности и роста процентных ставок заставило банки думать над ослаблением требований к заемщикам.

Ипотека постепенно становится результатом тесного взаимодействия банков с застройщиками, риэлторами и брокерами, что ускоряет подготовку и проведение ипотечной сделки и открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов. Некоторые банки через риэлторов привлекают до половины своих клиентов: например, ВТБ24 сотрудничает более чем с тысячей строительных компаний.

При этом партнерские компании используются банками не только как дополнительные точки привлечения клиентов, но и как площадки для проведения рекламных акций в виде бесплатных семинаров и консультаций по ипотеке. В рамках партнерских программ с застройщиками кредиты на приобретение жилья предоставляются по более низким ставкам, с более низким первоначальным взносом, с пониженной комиссией за выдачу кредита или совсем без комиссии.

С целью повышения привлекательности своих ипотечных программ банки начинают перетасовывать условия, делая их на первый взгляд более привлекательными. Все отчетливее декларируется индивидуальный подход к заемщику при определении условий кредитования, особенно в отношении суммы кредита и величины процентной ставки. Такой маркетинговый ход, как отмена комиссии за выдачу кредита, в сфере ипотеки приобрел характер массового явления.

В качестве менее распространенных приманок для заемщика могут использоваться льготные условия аренды банковских ячеек , возможность получить кредит до регистрации права собственности на предмет ипотеки, зачет стоимости имеющейся в собственности заемщика квартиры в качестве первоначального взноса, льготные условия оплаты страховки, обязательной по условиям кредитования. Лояльность банков порой заходит так далеко, что в качестве предмета ипотеки допускается использование квартир с несогласованными перепланировками.

Еще один инструмент, используемый банками, - это обязательство предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика. Широко практикуется отмена различных комиссий. В первую очередь это касается комиссии за выдачу кредита, а также комиссий за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка и т.

В редких случаях комиссия за выдачу кредита исчисляется в процентах от стоимости приобретаемого жилья. Поскольку размер ипотечного кредита исчисляется сотнями тысяч, а иногда миллионами рублей, даже один процент от такой суммы представляет собой серьезные расходы. Первым на рынке полностью отменил комиссию за выдачу ипотечного кредита Сбербанк. Многие комиссии, которые сейчас берут банки, не характерны для развитых стран и являются чисто российским изобретением. Поэтому отказ от них или хотя бы цивилизованное их использование будет свидетельствовать о том, что отечественный рынок становится более зрелым.

Банки должны раскрывать ставку не только из-за требований регулятора, но и в рамках конкурентной борьбы, которая будет отражать уровень затрат при работе на этом рынке. В свою очередь, конкурировать тогда станет проще, ведь ценовые предложения банков станут более понятными для клиентов. В то же время в непростой ситуации, сложившейся сейчас в банковском сегменте, неосторожные действия судебных органов могут спровоцировать новый финансовый кризис.

Опасения банкиров вызывает не столько возможное признание незаконности конкретной банковской комиссии, сколько общая тенденция по разворачиванию на самом высоком уровне борьбы с дополнительными комиссиями. Конечно, не все суды встают на сторону заемщиков, но тенденция такова, что после выхода постановления президиума Высшего арбитражного суда о незаконности комиссии за открытие и ведение ссудного счета многие судьи перестали затруднять себя анализом смысла прочих банковских комиссий, также признавая их незаконными.

Модным инструментом по привлечению клиентов становятся ипотечные центры. В таком центре можно в комфортной обстановке получить развернутую консультацию по вопросам, связанным с приобретением жилья в кредит, получить сертификат на скидку по процентной ставке, подать заявку на получение кредита, оформить ипотечную сделку и даже совершить расчеты по ней с продавцом.

По сравнению с обычным банковским офисом ипотечные центры нередко работают по более удобному для клиентов графику, включая выходные. Банки стали активно разрабатывать разнообразные собственные ипотечные программы. Помимо типовых программ кредитования на приобретение жилья на вторичном и первичном рынке под залог приобретаемой недвижимости, кредитов под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости появились целевые программы кредитования на ремонт жилья, на первоначальный взнос по ипотеке, на приобретение коммерческой недвижимости.

Все возрастающая разница между действующими ставками по ипотеке и стоимостью выданных ранее кредитов позволяет прогнозировать повышение спроса на рефинансирование и, как следствие, предложение банками новых программ по рефинансированию.

Теперь каждый случай проблемной задолженности рассматривается банками в индивидуальном порядке. В последние годы появились новые подходы к разработке ипотечных программ не исходя из целей кредитования, а под определенную категорию потребителя - для молодых семей, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей. Госбанки серьезно конкурируют с АИЖК по части внедрения социально ориентированных продуктов. ВТБ24 по примеру АИЖК в качестве дополнительного обеспечения кредита по этой программе ввел обязательное требование по страхованию ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита.

Требования к заемщикам смягчаются с большим количеством оговорок. Целевые кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости на сумму, превышающую установленный лимит, Нордеа Банк предоставляет с условием, что объем кредитования относительно стоимости залога будет ниже, чем на базовых условиях. Стандартным требованием становится отсутствие отрицательной кредитной истории, хотя до кризиса на таком условии внимание не акцентировалось.

Интерес со стороны банков к бюро кредитных историй постоянно растет. Кроме того, банки не могут позволить себе рисковать при выдаче ипотечных кредитов больше определенной степени не только в силу чисто экономических соображений, но и в свете возможных перспектив фондирования путем секьюритизации.

Таким образом, смягчение условий кредитования банков, планирующих секьюритизацию, ограничено требованиями, установленными российским законодательством об ипотечных ценных бумагах. Рост стоимости фондирования на протяжении года, рост объемов выдаваемых ипотечных кредитов в предыдущие два года и реализация программ АИЖК и Внешэкономбанка по рефинансированию ипотечных ценных бумаг повысили интерес банков к механизмам секьюритизации.

В состав ипотечного покрытия в году были включены 64,4 тыс. Качество ипотечных портфелей банков На фоне постоянно растущей стоимости ипотечных кредитов и негативных ожиданий в этой части рост объемов ипотечного кредитования во многом был обусловлен досрочной реализацией спроса тех домохозяйств, которые изначально планировали отложить покупку жилья на более поздний срок.

Наиболее вероятными причинами данных тенденций являются рост реальной стоимости жилья, наблюдаемый впервые с года, и рост ставок по ипотечным кредитам. Среди других значимых тенденций развития ипотечного рынка следует отметить рост ипотечного портфеля на балансах банков.

Так, на 1 января года он составил ,2 млрд руб. При этом анализ группировки ипотечных ссуд по срокам просроченной задолженности показывает стабильно хорошее качество портфеля. В то же время анализ поведения основных игроков ипотечного рынка говорит о росте риска ухудшения ипотечного портфеля банков в среднесрочной перспективе.

Подорожавшее в целом за последние годы фондирование ограничило возможности ценовой конкуренции среди банков. Этим и объясняется тенденция снижения требований подтверждения доходов заемщика. Анализ структуры ипотечного портфеля показывает также неуклонное снижение доли валютной задолженности.

Доля валютной задолженности начала стремительно падать после кризиса годов, когда выдача валютной ипотеки практически остановилась. В году было выдано лишь 1,7 тыс. В условиях роста общего объема ипотечного портфеля на балансах банка сокращается и доля просроченных платежей в общем объеме накопленной ипотечной задолженности.

В то же время снижение доли проблемных кредитов происходит на фоне ослабления формальных требований банков к оценке платежеспособности заемщика, что увеличивает риски роста проблемной задолженности в среднесрочной перспективе. Падение доли просроченной задолженности по ипотечным кредитам в иностранной валюте и рост по ипотечным кредитам в рублях в конце года были вызваны проведенной Сбербанком России конвертацией просроченной задолженности из иностранной валюты в рубли.

Рынок еще какое-то время будет подвержен риску роста объемов просроченных платежей ввиду имевшей место в году тенденции снижения требований к ипотечным заемщикам со стороны ведущих банков. В случае ухудшения качества ипотечных портфелей банков и падения доходов заемщиков можно ожидать ухудшения качества ипотечных портфелей банков и роста просроченных платежей по таким высокорисковым кредитам.

По прогнозам коллекторов, к концу года просрочка по ипотеке в России грозит вырасти до 30 млрд руб. Задолженность отчетливо начала расти с начала года. Пока, правда, на фоне бурного роста ипотеки в году увеличение "токсичных" кредитов выглядит естественным и незначительным. Региональный аспект Общие тенденции развития рынка ипотечного жилищного кредитования, наблюдаемые по России в целом, характерны и для большинства региональных ипотечных рынков.

Рост объемов выдачи сопровождался повышением ставок по ипотечным кредитам по сравнению с уровнем, достигнутым к концу года. По сравнению с уровнем года ставки выросли в 68 регионах, снизились в 10 и не изменились в пяти. Уменьшение разброса ставок во многом объясняется снижением возможностей ценовой конкуренции у банков, преобладавшей в году.

Ипотека в банках России

Завершившийся год для ипотечного кредитования в России выдался крайне удачным. Так, было заключено рекордное количество ипотечных договоров, и был обновлен исторический максимум по суммарному объему ипотеки. Значительный рост жилищного кредитования обусловлен масштабным снижением процентных ставок и относительно стабильной ситуацией с ценами на жилье, что заметно увеличило его доступность. За прошедший год в России было выдано порядка 1,5 миллиона новых ипотечных кредитов против 1,1 миллиона в году. Стоит отметить, что уровень в 1 миллион новых ипотечных договоров, помимо и годов, наблюдался лишь однажды до этого — в году. При этом в денежном выражении объем выданной за год ипотеки по итогам года составил 3,02 триллиона рублей. При этом в году, когда действовала программа господдержки ипотеки, за год было выдано почти в 2 раза меньше кредитов тысячи , чем сейчас. Второе полугодие года для ипотечного кредитования выдалось более удачным, чем первое. В частности в июле-декабре было выдано тысяч новых ипотечных кредитов на сумму 1,71 триллиона рублей, тогда как в первом полугодии количество заключенных договоров составило тысяч единиц на сумму 1,31 триллиона рублей.

Ипотека, АИЖК

Кроме земли, объектом залога выступают объекты, неразрывно связанные с ней, отчуждение которых невозможно без ухудшения их функциональных характеристик дом со всем оборудованием: сантехникой, системой отопления и т. Ипотечное кредитование представляет собой механизм, обслуживающий в основном сферу обращения. Без ее функционирования затруднены реализация построенных домов и квартир и процесс воспроизводства в строительстве. В странах с неразвитым кредитованием под залог недвижимости нет и не может быть мобильности трудовых ресурсу и свободы выбора места жительства. Такое кредитование получило наибольшее развитие в США, где сложилась система ипотечного кредитования, представленная агентствами по торговле недвижимостью, осуществляющими поиск потенциальных заемщиков; ипотечными банками, выдающими кредиты гражданам; страховыми компаниями, страхующими недвижимое имущество и чистоту титула права собственности на него; кредитными агентствами, поставляющими информацию о кредитоспособности клиентов; компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде. Ипотечные банки предоставляют кредиты под залог недвижимого имущества. При этом заемщик оформляет закладную. Закладная хранится в банке и является обеспечением выданной ссуды.

Земельные участки, находящиеся в частной собственности граждан, могут быть предметом залога в качестве обеспечения своевременного возврата банковского кредита. Заемщиком выступают физические и юридические лица, имеющие в собственности объект ипотеки, который должен: 1 приносить доход его владельцу; 2 пользоваться спросом на рынке; 3 не быть объектом залога по другой операции.

Ипотечное кредитование: современные тенденции

Наметилась тенденция роста выдачи ипотечных кредитов, хотя их условия претерпели существенные изменения: в целом происходит удорожание кредитов. В году примерно каждый пятый объект, зарегистрированный в сделках с жильем, приобретался с использованием ипотечного кредитования. Развитие рынка ипотечного кредитования в последние годы было достаточно противоречивым: объемы выдачи ипотечных кредитов росли высокими темпами, несмотря на рост ставок по ипотечным кредитам. Надо сказать, что ипотечная модель с трудом приживается на российской почве. Попытки по аналогии с Восточной Европой создать строительные сберкассы в нашей стране не увенчались успехом, прежде всего, из-за отсутствия необходимой законодательной базы. Если такую кассу никто не контролирует со стороны государства, нельзя поручиться, что под вывеской обеспечения граждан доступным жильем не появятся новые финансовые пирамиды. Этому способствует также подорожание стоимости фондирования для банков на фоне сохраняющейся неопределенности перспектив в Еврозоне.

Новая волна снижения ставок: ипотека продолжит дешеветь

Однако это не означает, что ипотека больше не будет дешеветь — до конца года банки готовятся к новому снижению ставок. Нынешнее затишье в снижении ставок совсем не похоже на ситуацию в августе. При этом крупные игроки снижали ставку еще и в июне-июле. По словам Вороненко, банки могут реагировать на снижение ставки ЦБ и с лагом месяца. Более быстрая реакция со стороны отдельных банков может объясняться более сильной конкурентной средой, полагает он. Что будут делать банки? Forbes обратился за комментариями в топ банков c наибольшими ипотечными кредитными портфелями. В пяти банках заявили, что рассматривают возможность снижения ставок либо в ближайший месяц, либо до конца года.

Эксперты: доля пяти крупнейших банков РФ на рынке ипотечного кредитования составляет 81%

Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования Размещено на сайте За последние три года ситуация изменилась кардинальным образом. Объемы предоставляемых кредитов увеличиваются высокими темпами, число банков — участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам продолжают снижаться, происходит дифференциация предоставляемых ипотечных кредитных продуктов в соответствии с потребностью клиентов. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России Рынок ипотеки в России находится в стадии своего качественного формирования. В то же время наблюдаются высокие темпы его роста — все больше сделок на рынке недвижимости заключается с использованием ипотеки. Темпы развития ипотечного рынка превзошли самые смелые ожидания экспертов. Объем задолженности по ипотечным кредитам на 1 октября года вырос до ,2 млрд руб.

В странах же Западной Европы они получили такое широкое распространение, что образовали отдельную группу - ссуды под недвижимость.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Ипотека: монополия или конкуренция. Феномен тоталитарного государства с его супермонополизмом, видимо, еше долго будет довлеть во всех сферах российской экономики. Он весьма ощутим, в частности, и в деле развития ипотечного кредита, хотя последний делает еще только первые шаги. Стремление монополизировать данный вид банковского продукта просматривается как на пути внедрения государственной программы развития ипотеки по линии административного управления, так и на исполнительском уровне среди коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, а также ипотечных агентств, которые берут на себя функции выкупа ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций. В последние месяцы в борьбу за управление ипотечным кредитом включились сразу несколько государственных ведомств - Госстрой, Центральный банк, Минфин, Минэкономразвития, Минимущество. Центральный банк также декларирует свою заинтересованность в жестком контроле деятельности ипотечных банков и специализированных ипотечных компаний. Президент РФ В.

Ипотечный рынок Банки. Ими являются банки , которые предоставляют ипотечные кредиты , рефинансирующие организации, в том числе Агентство ипотечного жилищного кредитования АИЖК , ипотечные брокеры, страховые компании, специализированные депозитарии, застройщики и риелторы, заемщики , рейтинговые агентства и др. Банки оказывают непосредственное влияние на динамику развития рынка ипотеки в целом, а также отражают сложившуюся ситуацию в этой области. Например, многие кредитные организации в годы кризиса сворачивают свои ипотечные программы и, наоборот, в годы финансовой стабильности наращивают объемы кредитования. Все ипотечные программы банков, присутствующие сегодня на рынке, условно можно разделить на следующие группы: — кредиты на приобретение квартир на вторичном рынке; — кредиты на приобретение загородного жилья; — кредиты на приобретение нежилых помещений бизнес-ипотека ; — кредиты на ипотечные залоги по дефолтным ссудам; — программы рефинансирования ипотеки. Также ипотечные программы банков можно классифицировать в зависимости от категории клиента и выделить продукты для сотрудников бюджетной сферы, военных, молодых семей , работников социально-значимых профессий. На начало года, по данным Банка России , из действующих кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования работали Причем из них предоставляли займы на покупку недвижимости, а остальные осуществляли только обслуживание уже ранее выданных ссуд. В м банки оформили ипотечных жилищных кредита на общую сумму ,9 млрд рублей. Основная их доля займов была предоставлена в рублях — на общую сумму ,4 млрд.

Размер кредита — от руб. Расходы по оценке, страхованию — в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. Банк вправе отказать в предоставлении кредита. Для нас же это работа, причем узкое направление деятельности. Богатый опыт в сфере ипотечного жилищного кредитования, профессионализм и навыки сотрудников делают нас экспертами в данной области. Мы предлагаем больше, чем просто банковскую ипотеку. Ассортимент продуктов для заемщиков состоит из большого количества программ для покупки квартир и частных домов, комнат в коммунальных квартирах и долей. Объект при этом может относиться к первичному или вторичному рынку.

Банки-лидеры по объемам выдачи ипотечных кредитов не обязательно предоставляют самые привлекательные услуги, это может быть обусловлено их известностью, надежностью, присутствием во многих населенных пунктах. Конкурентоспособность — это способность объекта выдерживать конкуренцию по сравнению с другими аналогичными объектами в условиях определенного рынка. Конкурентоспособность должна оцениваться не по абсолютному показателю, как в данном случае по объему и количеству выданных ипотечных кредитов, а по ряду критериев, это качественный анализ.

Полезное видео: Как изменится рынок ипотечного кредитования: кто сможет взять кредит?
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев.