Риски банка при кредитовании физических лиц

Кредитный портфель и его виды[ править править код ] Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов — основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени и чистый валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам. Виды кредитных портфелей[ править править код ] Риск-нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

По данным НБУ, банки наращивают портфели кредитования физлиц По данным НБУ, более активно кредитовали население частные банки.

Введение Потребительское кредитование связано с многочисленными и полимодальными факторами риска, влияющими как на характер заключения сделки, так и на способность ссудозаемщика выполнять договорные обязательства перед заемщиком. Проблема состоит в том, что большинство действующих в настоящее время процедур определения рисков потребительского кредитования не в полной мере не удовлетворяют современным требованиям комплексности, обоснованности и корректности, поэтому результаты анализа не дают полной всесторонней характеристики заемщиков, как индивидуума в социуме, обладающего определенными этическими категориями. Оценка кредитной ситуации имеет ряд специфических особенностей, таких как: сложность определения платежеспособности из-за субъективного искажения подаваемой информации со стороны заемщика, необходимость рассмотрения дополнительных источников информации, описывающих кредитную ситуацию и представленных часто в неформализованном и-или слабоструктурированном виде.

Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса

Банковский риск -- это, прежде всего, особый вид деятельности. Риск -- это не сама неопределенность, а функционирование экономических субъектов в условиях неопределенности. Подобного рода деятельность, в процессе которой банком осуществляется обслуживание клиентов, тесно связана с рисками товаропроизводителей. Специфика банковского капитала, как известно, состоит в том, что являясь по своей природе обособившейся частью промышленного и торгового капитала, он представляет собой преимущественно заемный капитал, позаимствованный на временной основе.

Возвращение банковского капитала, например, при кредитовании, достигается как за счет завершения круговращения средств в хозяйстве заемщика, так и на стадии передачи высвобождающихся средств из хозяйства ссудополучателя к банку-кредитору. С одной стороны, банк рискует вместе с клиентом, с другой - как самостоятельный субъект, передавая не принадлежащие ему на правах собственности ресурсы во временное пользование.

Риск, который банки берут на себя, практически удваивается. Особенность банковского риска, тесно связанного с сущностью банковской деятельности, состоит в том, что он, отображая как процесс производства, так и обращение общественного продукта, проявляется и в сфере обмена, в платежном обороте. Банк, как известно, связан с деньгами: его продукты и услуги носят денежный характер.

По своей сути он является общественным денежно-кредитным институтом, регулирующим платежный оборот в наличной и безналичной форме. Это означает, что в банковской деятельности, как рисковой, особое значение приобретает соблюдение субъектами экономических отношений стоимостных пропорций, отношений спроса и предложений.

При раскрытии сущности риска важно обратить внимание не столько на борьбу с убытками, которые могут возникнуть в результате совершения тех или иных сделок банков, сколько на деятельность по созданию системы, обеспечивающей реализацию интересов кредиторов и заемщиков. Риск -- это не столько таинственная неопределенность, не столько опасность того или иного события, сколько действие субъекта в условиях неопределенности, уверенного в преодолении негативных факторов и достижении желаемого результата.

Банковский риск -- это не предположение о вероятности отрицательного события, его опасности, а деятельность экономического субъекта, уверенного в достижении высоких результатов.

Лаврушин О. Банковские риски. Управление финансами банка в значительной степени фокусиру-ется на управлении банковскими рисками. Эффективным способом преодоления или минимизации рисков является их регулирование, при этом, каждый компонент финансового риска требует своей идентификации и конкретного инструментария его регулирования. Ковалева В. Существуют общие причины возникновения банковских рисков и тенденции изменения их уровня.

Вместе с тем, анализируя банковские риски, важно учитывать: кризисное состояние экономики переходного периода, которое выражается не только падением производства, финансовой неустойчивостью многих организаций, но и уничтожением ряда хозяйственных связей; неустойчивость политического положения; отсутствие или несовершенство некоторых основных законодательных актов, несоответствие между правовой базой и реально существующей ситуацией; инфляцию и др.

Риски, с которыми сталкиваются коммерческие банки, могут быть как чисто банковскими рисками, непосредственно связанными со спецификой деятельности кредитных учреждений, так и общими рисками, возникающими у кредитных учреждений, и общими рисками, возникающими под воздействием внешних факторов.

Продченко И. Часть 2. Банковские риски -- это непосредственно кредитный, процентный и валютный риски, а также риск несбалансированной ликвидности. Кроме этих видов рисков, составляющими общего финансового риска коммерческого банка являются и внешние риски, к которым можно отнести отраслевые риски, риски региона или страны, риски финансовой устойчивости заемщиков.

Эти риски носят общий характер, но при этом могут оказывать серьезное влияние на финансовое положение банка. Можно выделить еще одну группу банковских рисков, которые хотя и связаны с деятельностью конкретного коммерческого банка, но не являются исключительно банковскими. К ним можно причислить операционные риски, в частности, риски, возникающие при заключении сделок и при оформлении операций. Они не связаны с особенностями деятельности кредитных учреждений и могут быть свойственны различным субъектам хозяйствования.

В ряде случаев риски при заключении сделок и при оформлении операций являются следствием юридического риска, который особенно ощутимо проявляется в странах с нестабильным и недостаточно развитым банковским и другим законодательством.

Частые изменения нормативной базы могут являться причиной возникновения убытков по сделкам, являющимся в момент их заключения потенциально прибыльными.

Кредитные риски -- опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Процентный риск - опасность потерь коммерческими банками, кредитными учреждениями, инвестиционными фондами селенговыми компаниями в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам. Балабанов А. Процентный риск относится к тем видам риска, которых банк не может избежать в своей деятельности.

Более того, ответственность за измерение, анализ и управление им полностью лежит на менеджменте кредитной организации. Органы надзора ограничиваются, в основном, оценкой эффективности созданной в коммерческом банке системы управления рисками. Процентный риск - это риск того, что средняя стоимость привлеченных средств банка, то есть депозитов и взятых взаймы денег, связанная с предоставлением кредиты, может обогнать в течение срока действия кредиты среднюю процентную ставку по кредитам.

Коробова Г. Банковское дело. Риск ликвидности есть риск понести убытки утратить часть капитала вследствие неспособности или невозможности банка своевременно и без потерь для себя привлечь дополнительные финансовые ресурсы или реализовать имеющиеся активы для выполнения взятых обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Риск потери доходности можно определить как вероятность изменения финансового результата деятельности банка под влиянием фундаментальных и коммерческих рисков, вытекающих из деятельности кредитной организации.

Факторы риска потери доходности представляют собой совокупность факторов, характерных для отдельных видов фундаментальных и коммерческих рисков банка. Операционные риски -- риски потерь, возникающие в результате ошибок во внутренних системах, процессах, действиях персонала, либо внешних событий, таких как, например, стихийные бедствия и т. Операционный риск в той или иной степени несут все банки, так как каждый из них может столкнуться с ошибками и сбоями в работе информационных систем и персонала.

Однако не во всех банках есть подразделения по управлению рисками, и уж тем более не во всех банках на сегодняшний день есть управления операционными рисками.

Валютные операции относятся к наиболее доходным операциям коммерческого банка, но как и другие виды банковской деятельности, приносящие повышенный доход, они подвержены постоянному влиянию рисков. Иода Е. Основы организации деятельности коммерческого банка. Под рыночными рисками можно понимать специфическую часть финансовых рисков, связанную с возможным ухудшением финансового состояния организации, вызванного неблагоприятными колебаниями финансового рынка рыночных показателей финансового рынка - цен, ставок, курсов.

Управление банковскими рисками должно осуществляться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. Кредитные организации, имеющие филиальную сеть, должны уделять повышенное внимание вопросам управления рисками , связанными с деятельностью филиалов. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до года. Система управления банковскими рисками -- это совокупность приемов способов и методов работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий.

Механизм защиты банка от риска складывается из текущего регулирования риска и методов его минимизации. При этом под текущим регулированием риска понимается отслеживание критических показателей и принятие на этой основе оперативных решений по операциям банка. Наконец, в аспекте организации процесса управления рисками рассматриваемая система предполагает выделение следующих элементов управления: субъекты управления; оценка степени риска; мониторинг риска.

Все элементы этого описания системы управления банковскими рисками, представляют собой различное сочетание приемов, способов и методов работы персонала банка. Основные способы снижения риска: диверсификация размещение в кредитном или инвестиционном портфеле различных по уровню доходности и степени риска активов ; лимитирование - установление лимита предельных сумм кредитования, расходов и т.

Костерина Т. В году объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли рекордными темпами. Потребительское кредитование занимает одну из ведущих позиций среди других видов кредитования частных лиц, таких как целевые кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В отличие от автомобильного или ипотечного кредитования банк не отслеживает, на покупку каких товаров клиент берет кредит. Банковское потребительское розничное кредитование, или ритейл, представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады де-нежных средств заемщикам -- физическим лицам на условиях возвратнос-ти, срочности и возмездности в целях приобретения товаров работ, услуг для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предприни-мательской деятельностью.

Это современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан. Преимущества ритейла очевидны. С его помощью физические лица быстро и просто получают необходимые им денежные средства на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение либо без такового.

В свою очередь, кредитные организации оперативно размещают деньги и берут с заемщиков -- физических лиц проценты за их использование. Алексеева Д. Существует две большие группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара, вторые оформляются в банке. В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита.

Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд.

Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании. Тарасов В. Деньги, кредит, банки. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью объектом кредитования предоставления ссуды: Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.

По направлениям использования объектам кредитования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки по облику кредитора и заемщика различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на: краткосрочные сроком от 1 дня до 1 года ; среднесрочные сроком от 1 года до лет ; долгосрочные сроком свыше лет. По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые на неотложные нужды, овердрафт и т. По обеспечению различают ссуды необеспеченные бланковые и обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.

Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые револьверные, ролловерные.

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете чековый кредит , но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.

БАНКОВСКИЕ РИСКИ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ИХ УПРАВЛЕНИЯ

Ivyfefu Ecobinu Риски при кредитовании физических лиц В рамках классификации рисков при кредитовании физических лиц по такому критерию, как степень охвата операций банка. Банк сосредоточен на кредитовании и расчетнокассовом обслуживании. Он относит этот риск не только к кредитованию, но и к другим при росте кредитов, депозитов и прочих размещенных средств на 29,6 по кредитам нефинансовым организациям 8,1, физическим лицам 12,6. Решение позволяет ограничивать риски кредитования даже при недостаточности или отсутствии у банка статистики по выданным кредитам за счет. Материалы организация процесса кредитования физических лиц методы оценки риска при кредитовании физических лиц. Контроль и ограничение рисков при кредитовании физических лиц. Для оценки степени риска по портфелю однородных кредитов, предоставленных физическим лицам, предлагается использовать следующие показатели. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданн. Рынок кредитов для физических лиц в россии сейчас можно также при розничном кредитовании большое значение имеют.

Риски кредитования физических лиц

Модели скоринга объединяет свойство — геометрическая интерпретация [3]. По осям на графике размещены факторы риска кредитоспособности — переменные Х1 и Х2. Модель скоринга ищет, используя статистику ранее обработанных кредитов, такой взгляд на данные в пространстве фактором риска на рисунке это пространство двумерное, в общем случае оно многомерное , чтобы под этим углом зрения объекты разных классов были максимально не похожи друг на друга. Этот угол зрения обозначен на рисунке прямой, проходящей между двумя овалами. Функция плотности заемщиков разных классов при проецировании на ось скоринга Z становятся отличными друг от друга.

Банковский риск -- это, прежде всего, особый вид деятельности.

По данным НБУ, банки наращивают портфели кредитования физлиц

Правила формирования предложений на кредитный комитет по результатам анализа. Правила принятия обеспечения по проекту. Методы оценки кредитоспособности корпоративного заемщика и системы резервирования на базе внутренних кредитных рейтингов.

БАНКОВСКИЕ РИСКИ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ИХ УПРАВЛЕНИЯ

Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса В. Но, как показывают и теория, и опыт оценки и управления кредитным риском, кредитный риск имеет сложную внутреннюю структуру. Помимо рисков, обусловленных особенностями каждого конкретного заемщика, в нем присутствуют и другие компоненты. Рынок кредитования предприятий МСБ в нашей стране является последним сегментом кредитного рынка, еще в недостаточной степени охваченным банковскими услугами. Как же должны быть устроены системы, оценивающие и управляющие рисками кредитования предприятий этого сегмента? Из чего состоит кредитный риск? Одновременно с быстрым ростом кредитного рынка в России в первом десятилетии XXI в. В силу этого повышается и значимость методик оценки кредитоспособности заемщиков для российских банков. Но для создания и использования методик измерения и управления кредитными рисками необходимо сначала разобраться с тем, какие виды кредитного риска существуют и как они соотносятся друг с другом. На рис.

Анализ рисков потребительского кредитования в коммерческом банке

Есенина, РФ, г. Рязань Наумов Олег Васильевич канд. Рязань Кредитование банками населения имеет важное социальное значение. Оно способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Однако кредитование кроме социальных задач, выполняет и экономические, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства. По операциям кредитования банки получают значительную долю прибыли. Кредитование, относящееся к активным операциям, характеризуется высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств. Риск банка при кредитовании физических лиц представляет собой риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме. Это зависит от материального положения, от физического состояния заемщика. Абсолютное снижение кредитного риска в деятельности банков невозможно, по этой причине кредитные организации стремятся к разработке оптимальной методологии по управлению рисками.

Отрывок из работы Введение Актуальность темы исследования. Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций как кредитование физических лиц.

Кредитный портфель

Особенности механизма создания резерва на возможные потери по ссудам для физических лиц. Введение к работе Актуальность темы исследования. Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций как кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России. В то же время развитие этого направления деятельности привело и к росту рисков коммерческих банков ,в данном секторе.

Риски кредитования: чего опасаются заемщики и банки?

Текст работы размещён без изображений и формул. Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF Аннотация: В данной статье речь идет о рисках коммерческих банков при кредитовании физических лиц. В статье приводятся факторы, влияющие на кредитный риск, а также меры по их минимизации. Ключевые слова: кредитный риск, банк, кредитование, заемщик, ссуда. Abstract: In this article we are talking about the risks of commercial banks while lending to individuals. Key words: credit risk, Bank lending, borrower, loan. Риск коммерческого банка при кредитовании физических лиц понимается как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме. Это зависит от материального положения, от физического состояния кредитора и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании физических лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческие качества кредитора.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Personal loans risks and modern methods of managing risks Abstract The article contains analysis of different types of risks of personal bank loans. They describe the classification of risks, stages and methods of managing risks. Systematization of risks and methods let the banks minimize risks. The author names some difficulties on the way of building the system of risk management. Keywords: interest risk, loan risk, portfolio risk, differentiation, limitation. Введение В банковской деятельности всегда присутствует большое количество рисков, ведь она является чувствительной, как к разным факторам социально-экономического характера, так и к политическим, экологическим и прочим факторам. Наибольшие риски возникают при ведении деятельности по кредитованию населения физических лиц. Эффективность процесса кредитования населения банками находится в значительной зависимости от правильного управления кредитными рисками. Так как за последние десятилетия темпы роста кредитования населения резко выросли, в отечественной и зарубежной экономической литературе все чаще стали поднимать вопросы управления рисками кредитования физических лиц. Если выделить индивидуальный риск в каждом кредите, предоставленном физическому лицу, то он окажется достаточно невелик.

Сегодняшние кредитные организации изобилуют предложениями о различных кредитах и займах. Современные банки предлагают всевозможные кредиты для физических лиц, для малого и среднего бизнеса. Сегодня получить кредит в банке, в принципе, не проблема — было бы желание. Скорее проблема заключается в другом: как свести неизбежные риски при кредитовании к минимуму? Причем данный вопрос злободневен как для заемщиков, так и для кредиторов, так как современный бизнес невозможен без обоюдного риска. Осведомленность об основных видах рисков кредитования поможет более точно оценить личные возможности и заранее от них застраховаться, ну или хотя бы свести возможные потери к минимуму. Риски кредитования для банков Риски кредитования, то есть вероятности того, что заемщик не сможет осуществить процентные платежи или погасить основную сумму кредита в соответствии с кредитным соглашением, являются неотъемлемой частью банковской деятельности. Риск кредитования для банка означает, что платежи по счетам могут быть задержаны или не выплачены вовсе, что может привести к проблемам в движении денежных потоков и неблагоприятно отразиться на ликвидности кредитной организации. Несмотря на инновации и взвешенную экономическую политику правительства России в секторе финансовых услуг, риск при кредитовании остается главной причиной банковских проблем.

Полезное видео: Управления рисками. Что такое кредитные риски и как ими управлять?
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев.